เมื่อพูดถึงสินเชื่อ เคยสงสัยไหมว่า ทำไมบางคนไปยื่นกู้สินเชื่อพร้อมกัน แต่ดันชำระหนี้หมดก่อนเรา? นั่นก็เป็นเพราะ แต่ละคนได้ “ประเภทดอกเบี้ย” ที่แตกต่างกันไป โดยแบ่งเป็น 2 ประเภทหลัก ๆ คือ “ดอกเบี้ยคงที่” และ “ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก” ซึ่งแต่ละประเภทก็มีความแตกต่าง และความคุ้มค่าที่ต่างกันไป

การรู้จักดอกเบี้ยแต่ละประเภท จึงเป็นเรื่องสำคัญที่ผู้กู้จะต้องศึกษาให้ดีก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อ หรือกู้เงิน ซึ่งการคิดดอกเบี้ยของสถาบันการเงิน มีอยู่ 2 ประเภทคือ ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) และดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) จะแตกต่างกันอย่างไร

1. ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate)
คืออัตราดอกเบี้ยที่ธนาคาร หรือผู้ปล่อยสินเชื่อกำหนดไว้ตายตัว และจะไม่มีการปรับตลอดการทำสัญญา ซึ่งจะคำนวณจากดอกเบี้ยมาให้ตั้งแต่วันที่เริ่มเซ็นสัญญาเงินกู้ และนำดอกเบี้ยมาเฉลี่ยในค่างวดที่ต้องผ่อนชำระคืนในแต่ละเดือน จนกว่าผู้กู้จะจ่ายครบตามสัญญากู้ที่ตกลงไว้
“สูตรคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด = เงินต้นคงเหลือ X อัตราดอกเบี้ยต่อปี X ระยะเวลา(ปี)”
ข้อดีของดอกเบี้ยคงที่ = จำนวนที่ต้องชำระจะเท่ากันทุกงวด ทำให้ผู้กู้สามารถวางแผนทางการเงินได้อย่างแม่นยำ
ข้อเสียของดอกเบี้ยคงที่ = ในกรณีที่ดอกเบี้ยมีการปรับตัวลง อัตราดอกเบี้ยที่ผู้กู้จะต้องชำระ จะไม่ลดลงตามไปด้วย

2. ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate)
คือสินเชื่อในรูปแบบเมื่อเงินต้นลดลง ดอกเบี้ยต่องวดจะลดลง ตามจำนวนเงินต้นที่ลดลงไปด้วย
“สูตรคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องชำระในงวดนั้น ๆ = เงินต้นคงเหลือ X อัตราดอกเบี้ยต่อปี X จำนวนวันในงวด (365/366 วัน)”
ข้อดีของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก = จ่ายเงินต้นมากเท่าไหร่ ดอกเบี้ยต่องวดก็จะลดลงมากเท่านั้น
ข้อเสียของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก = เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมีการเปลี่ยนแปลงทุกงวด อาจทำให้ผู้กู้ไม่สามารถวางแผนทางการเงินที่ชัดเจนได้

เลือกดอกเบี้ยประเภทไหน คุ้มค่ากว่ากัน?
ความคุ้มค่าในที่นี้ ไม่ได้หมายถึงจำนวนเงินที่ต้องจ่าย แต่หมายถึง ระยะเวลาการปลดหนี้ โดยหากคุณไม่อยากผ่อนชำระนาน ๆ และมีเงินก้อนมาปิดบัญชี ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกก็จะตอบโจทย์มากกว่า
แต่หากคุณไม่ได้เร่งที่จะปิดหนี้ หรือมีความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ไปเรื่อย ๆ ดอกเบี้ยคงที่ก็จะตอบโจทย์กับคนกลุ่มนี้ แต่หากคุณมีเงินก้อนที่จะมาปิดหนี้สินเชื่อส่วนนี้ ก็จะต้องเสียดอกเบี้ยประมาณ 50 % อยู่ดี ดังนั้นคุณจึงควรพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ ควบคู่ไปกับระยะเวลาการปลดหนี้ที่ต้องการก่อนตัดสินใจเลือกประเภทดอกเบี้ย

สุดท้ายนี้ หากคุณกำลังมองหาตัวช่วยเรื่องเงิน ที่อนุมัติไว ปลอดภัย ให้ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก อย่าลืมนึกถึง Ms money speed (เอ็ม เอส มันนี่ สปีด ) ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลถูกกฎหมายที่พร้อมให้บริการสินเชื่อกับผู้ที่เดือดร้อนเรื่องเงิน ไม่ว่าคุณจะอาชีพอิสระ พนักงานประจำ หรือเจ้าของกิจการ ก็สามารถเข้ามาขอสินเชื่อกับเรา เพียงเท่านี้ คุณก็จะมีเงินไปเพิ่มสภาพคล่อง และใช้จ่ายตามวัตถุประสงค์ของคุณแล้ว สำหรับผู้ที่สนใจขอสินเชื่อกับเรา เพียงแอด Line: @msmoneyspeed และทำตามขั้นตอนให้ครบถ้วน